广东洛克律师事务所  许妙平

    目前保险公司所提供的跟车辆涉水有关的险种大致分为两项：常见的车损险与发动机进水的“发动机特别损失险”。雷雨频发地区的司机们大多数会附加涉水险保护自己的车辆。涉水险官称为发动机特别损失险，主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。
    以下就车辆涉水相关的情况简要说明：
    一、是否所有车辆涉水造成损伤后，都能得到全额理赔？
    在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶人员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等导致发动机进水的，对此保险公司可拒绝赔偿。
    二、如果只购买机动车损失险，什么情况下可以得到理赔？
    1、车辆在静止状态下涉水；
    2、在驾驶途中受突发暴雨或台风暴雨影响，致使行驶车辆的发动机受损的；
    根据《保险法》“近因关系”原则，暴雨和发动机进水属于不同事件，在两者同时出现的情况下，应判断何种事件是造成车辆损失的最主要原因，并据此认定保险公司应否承担保险责任。
    假若查明车辆受损的事故时间段及事故地点出现大暴雨天气是导致发动机损失造成保险事故的近因，则属于机动车损失险的赔偿范围。
    三、是否购买机动车损失险和涉水险后，涉水均可得到赔偿？
    1、车辆在行驶过程中被淹，可以得到赔偿；
    2、车辆在涉水熄火后再次启动，不在赔偿范围内。（切勿二次点火！）
    四、法院裁判依据与理由主要有以下三点
    1、保险条款约定
    《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条第四项约定，因暴雨、洪水造成被保险车辆的损失，保险公司应予赔偿。在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶所致，此时暴雨才是车辆损失的主要原因，属于保险合同约定的保险责任范围。
    2、格式条款的提示与说明义务
    依据《合同法》第四十一条、《保险法》第十七条之规定，涉水造成的发动机损坏属于免责条款，如果保险公司已对该免责条款进行明确告知，则不予理赔。如果保险公司未能举证证明其已尽到说明义务，免责条款就不产生效力，保险公司应对车辆所有人的合理损失予以赔偿。
    3、“暴雨”的证明责任
    “暴雨”、“发动机进水”及“水淹涉水行驶"属于不同类型的事件。依据保险条款所述，“暴雨”应当是保险事故发生，造成保险标的物损失的主要原因。能否证明涉案车损因暴雨导致，是获得赔偿的关键。主要的证据有气象证明、当事人陈述、维修的账单记载、行车记录仪等，司法实践中，法院亦要求由车主对此承担举证责任。
    为了避免发动机涉水损伤，建议购买涉水险。这样的话，即便发动机进水，保险公司也会根据涉水险来进行理赔。但是在车辆涉水熄火后，谨记切勿二次点火。